เบี้ยประกัน พูดให้เข้าใจง่าย ๆ คือ เงินที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายให้กับบริษัทประกัน เพื่อเป็นค่าความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งเบี้ยประกันจะแตกต่างกันไปตามความคุ้มครอง ยิ่งเบี้ยประกันสูงมากเท่าไรความคุ้มครองที่จะได้รับก็สูงตามไปด้วยเช่นกัน เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้น บริษัทประกันจะจ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัย (ทุนประกัน) ให้กับเราหรือครอบครัวตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และหากว่าผู้ทำประกันไม่จ่ายเงินตามที่ตกลงไว้กรมธรรม์ก็จะถูกยกเลิกทันที

อีกหนึ่งสิ่งที่ทุกคนควรรู้คือ เบี้ยประกันจะถูกหรือแพงไม่ได้คำนวณจากความคุ้มครองเพียงอย่างเดียว แต่บริษัทประกันจะประเมินจากความเสี่ยงของแต่ละบุคคล โดยมีปัจจัยหลัก ๆ ได้แก่ อายุ (ยิ่งอายุมากความเสี่ยงก็ยิ่งมากตาม ทำให้เบี้ยประกันมีการปรับตัวที่สูงตามมากขึ้น) , เพศ (จากสถิติการเจ็บป่วยของผู้หญิงและผู้ชาย ทำให้เบี้ยประกันในบางหมวดหมู่แตกต่างกันออกไป) , สุขภาพ (สำหรับผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงเบี้ยประกันจะอยู่ในอัตรามาตรฐานคงไม่มีปัญหามากนัก แต่ถ้ามีปัญหาสุขภาพเบี้ยประกันอาจจะสูงมากขึ้น หรือยกเว้นการคุ้มครองบางโรคหรือบางอวัยวะ) และสุดท้ายคืออาชีพ (ยิ่งอาชีพที่มีความเสี่ยงมากเท่าไร ยิ่งจะต้องมีเบี้ยประกันที่สูงมากยิ่งขึ้นตามมา)

ก่อนอื่นที่จะเราจะรู้ว่าต้องจ่ายเบี้ยประกันเท่าไร เราจะต้องรู้ก่อนว่าเราต้องการทุนประกันเท่าไร เพื่อที่จะสามารถเลือกวางแผนได้ตอบโจทย์มากที่สุด พามาดู 3 สูตรคำนวณเงินเอาประกันภัยแบบง่าย ๆ เพื่อเป็นตัวช่วยในการตัดสินใจว่าควรซื้อประกันที่วงเงินเท่าไร

1. สูตร 10 เท่ารายได้ - เป็นสูตรที่คิดง่ายมากที่สุดสำหรับมือใหม่ที่กำลังเริ่มวางแผน โดยมีหลักการง่าย ๆ คือกำหนดทุนประกันให้เท่ากับ 10 เท่าของรายได้ต่อปี เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันผู้รับผลประโยชน์จะมีเงินทดแทนรายได้ที่สูญเสียไปได้ในระยะเวลาหนึ่ง ตัวอย่างเช่น คุณเอ มีรายได้อยู่ที่ 20,000 บาทต่อเดือน รายได้ต่อปีจะเท่ากับ 20,000 x 12 = 240,000 บาท ซึ่งทุนประกันที่แนะนำจะอยู่ที่ 240,000 x 10 = 2,400,000 บาท

2. สูตร DIME Model - เป็นสูตรที่จะครอบคลุม 4 ส่วนสำคัญในชีวิต ได้แก่ D (Debt) - หนี้สินทั้งหมด , I (Income) - รายได้ต่อปีที่ต้องการทดแทน 5-10 ปี , M (Mortgage) - หนี้บ้าน และ E (Education) ค่าเล่าเรียนของบุตร ซึ่งวิธีการคำนวณทุนประกันคือ การนำ D+I+M+E มารวมกัน ยกตัวอย่างเช่น นายบี มีหนี้รถยนต์อยู่ที่ 600,000 บาท (D) + รายได้ต่อปีอยู่ที่ 360,000 และต้องการยอดทดแทนอยู่ที่ 5 ปี = 1,800,000 บาท (I) + หนี้บ้านคงเหลือ 4,000,000 บาท (M) + ค่าเรียนของบุตรจนจบอยู่ที่ 2,000,000 บาท (E) เมื่อนำทั้งหมดมารวมกันจะได้อยู่ที่ 600,000 + 1,800,000 + 4,000,000 + 2,000,000 = 8,400,000 บาท นี่คือจำนวนทุนประกันที่คุณควรมีหากอ้างอิงจากสูตรนี้

3. Human Life Value (HLV) - เป็นสูตรคำนวณจากมูลค่าของรายได้ในอนาคตที่ครอบครัวจะสูญเสียไป โดยนำรายได้ต่อปีหักค่าใช้จ่ายส่วนตัวแล้วคูณด้วยจำนวนปีที่คาดว่าจะทำงานได้ก่อนที่จะเกษียณ ยกตัวอย่างเช่น นายซี อายุ 35 ปี วางแผนที่จะเกษียณอายุในปีที่อายุ 60 (เหลือเวลาอีก 25 ปี) มีรายได้ต่อปีอยู่ที่ 600,000 บาทต่อปี ค่าใช้จ่ายต่อปีอยู่ที่ 200,000 บาท HLV จะเท่ากับ (600,000 − 200,000) × 25 = 10,000,000 ตัวเลขนี้คือจำนวนทุนประกันที่ควรมีหากเลือกคำนวณจากสูตรนี้

นอกจากสูตรต่าง ๆ ตามรายละเอียดข้างต้น ยังมีแนวทางแนะนำจำนวนเงินเอาประกันภัยแยกตามช่วงอายุ เพราะในแต่ละช่วงอายุมีภาระและเป้าหมายที่แตกต่างกันออกไป ช่วงอายุ 20-29 เป็นวัยที่มีภาระน้อย เน้นคุ้มครองระยะยาว แนะนำเงินเอาประกันภัยอยู่ที่ 2-4 ล้านบาท , ช่วงอายุ 30-39 เป็นวัยที่ภาระเริ่มมากขึ้น เน้นทุนที่สูงขึ้นเพื่อรองรับภาระครอบครัวได้ แนะนำเงินเอาประกันภัยอยู่ที่ 5-10 ล้านบาท , ช่วงอายุ 40 - 49 เน้นครอบคลุมค่ารักษา โรคร้ายแรง และพร้อมรองรับวัยเกษียณ แนะนำเงินเอาประกันภัยอยู่ที่ 8-15 ล้านบาท เป็นต้น

การกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัย และการเลือกซื้อเบี้ยประกันที่เหมาะสมไม่มีตัวเลขตายตัวสำหรับทุกคน แต่ต้องคำนึงถึง ภาระหนี้สิน รายได้ที่ต้องใช้เลี้ยงดูครอบครัว และค่าใช้จ่ายที่ต้องการในอนาคตเป็นหลัก การทำความเข้าใจสูตรคำนวณจะช่วยให้ประเมินความเสี่ยงและเลือกซื้อความคุ้มครองได้แบบพอดี ไม่เป็นภาระค่าใช้จ่ายที่หนักเกินไป และไม่ทิ้งภาระไว้ให้คนข้างหลัง

AIA Health Starter ประกันสุขภาพใหม่ เริ่มต้น ให้ชีวิตมีทางเลือก

• มีความคุ้มครอง 2 แผนให้เลือก 
• แบบ Begin อายุรับประกันภัยตั้งแต่ 15 วัน – 75 ปี (สำหรับผู้เอาประกันภัยอายุ 15 วัน – 10 ปี สามารถเลือกแบบ Begin – Balanced ณ วันที่สมัคร เพื่อเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายร่วมเป็นแบบ Balanced นับตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 11 ปี โดยอัตโนมัติ)
• แบบ Balanced อายุรับประกันภัยตั้งแต่ 11 ปี – 75 ปี 
• เลือกความคุ้มครองได้ 5 ระดับ
• คุ้มครองทั้ง IPD และ OPD* 
• ยกระดับบริการสุขภาพกับ AIA Smart Network ครอบคลุมสถานพยาบาล 1,249 แห่งทั่วประเทศ**

*ผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก (OPD) สำหรับ AIA Health Starter แผน 2,000 ขึ้นไป
**บริษัทสงวนสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลง ยกเลิก แก้ไข รายชื่อสถานพยาบาลใน AIA Smart Network รวมถึงรายละเอียดหรือเงื่อนไขต่าง ๆ โดยแจ้งให้ทราบล่วงหน้าผ่านช่องทางสื่อสารของบริษัท ทั้งนี้ ท่านสามารถตรวจสอบรายชื่อสถานพยาบาลใน AIA Smart Network ได้จาก https://www.aia.co.th/th/health-wellness/aia-smart-network  

เลือกซื้อประกันให้ตอบโจทย์ของชีวิตด้วย AIA Health Starter กดติดต่อกลับเพื่อกรอกแบบฟอร์ม ให้ตัวแทนแนะนำแบบประกันที่เหมาะกับคุณ 

รวบรวมข้อมูลโดย เอไอเอ ประเทศไทย