การเลือกจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือที่เรียกกันว่าทุนประกัน ถือเป็นหัวใจสำคัญของการวางแผนประกันชีวิต เพราะเพราะทุนประกันภัยมีความสำคัญอย่างยิ่ง ต่อผู้เอาประกันภัยและผู้รับประโยชน์ เนื่องจากเป็นหลักประกันทางการเงินเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น การมีทุนประกันภัยที่เพียงพอจะช่วยให้ ผู้รับประโยชน์สามารถรับมือกับภาระทางการเงินที่เกิดขึ้นได้

ทุนประกันภัย คือ จำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันภัย จะจ่ายให้แก่ผู้รับประโยชน์เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต หรือเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย เช่น การเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ทุนประกันภัยจึงเป็นเหมือนหลักประกันทางการเงิน ที่ช่วยให้ครอบครัวหรือคนที่คุณรักสามารถรับมือกับภาระทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นเมื่อขาดเสาหลักของครอบครัวไป

หลายคนอาจให้ความสำคัญกับเบี้ยประกันภัยที่เราสามารถจ่ายไหวในแต่ละเดือน แต่ลืมพิจารณาทุนประกันภัยและก็ไม่รู้ว่าควรจะทำทุนประกันเท่าไหร่จึงจะพอเหมาะพอดี วิธีที่ง่ายที่สุด คือ วิธีทวีคูณรายได้ (The Multiple of Earnings Method) โดยตัวเลขทวีคูณที่นิยมใช้จะอยู่ระหว่าง 3 – 5 เท่าของรายได้ต่อปี

วิธีคำนวณ: ทุนประกัน = รายได้ต่อปี x ตัวเลขทวีคูณที่กำหนดขึ้น

ตัวอย่างเช่น

นาย เอ มีรายได้ 500,000 บาทต่อปี สมมติให้ตัวเลขทวีคูณเท่ากับ 5 ดังนั้น นาย เอจึงควรทำประกันด้วยทุนประกัน 500,000 x 5 = 2,500,000 บาท 

โดยตัวเลขทวีคูณตามวิธีนี้ สามารถปรับเปลี่ยนให้เหมาะกับสถานการณ์ของแต่ละครอบครัวได้ โดยประเมินจาก ระยะเวลาในการปรับตัว เพื่อให้คนที่อยู่ต่อไปสามารถดูแลตนเองและดำเนินชีวิตได้ตามปกติ อย่างกรณีของนาย เอ หากนาย เอ เสียชีวิตไป ภรรยาของเขาจะได้รับเงิน 2,500,000 บาท ซึ่งจะช่วยให้เธอมีเวลาตั้งหลักและยังมีเงินใช้จ่ายเหมือนนาย เอ ยังคงทำงานหาเงินอยู่อย่างน้อย 5 ปี

3 เทคนิคเลือกจำนวนเงินเอาประกันภัยให้เหมาะกับตนเอง

1. รายได้ในอนาคตที่หายไป - คือ การเลือกจำนวนเงินเอาประกันภัยให้เทียบเท่ากับรายได้ในอนาคตที่หายไป หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตก่อนวัยอันควร โดยประเมินจากรายได้ในอนาคตที่ผู้เอาประกันภัยจะสามารถสร้างได้ เหมาะกับหัวหน้าครอบครัวหรือผู้หารายได้หลักของบ้าน หรือครอบครัวที่มีบุตรที่ยังเล็ก และต้องการวางแผนค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาของบุตรตั้งแต่เริ่มต้นจนถึงระดับ รวมถึงคนมีภาระผ่อนบ้าน รถ หนี้สิน ที่ต้องการความมั่นใจว่าครอบครัวจะไม่ต้องรับภาระต่อหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน
2. ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น - คือ การคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัยจากความจำเป็นทางการเงิน ที่ครอบครัวจะเผชิญหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต โดยเน้นที่ค่าใช้จ่ายจริงที่จะเกิดขึ้นในอนาคต เหมาะกับผู้ที่มีภาระครอบครัว ผู้ที่มีหนี้สินระยะยาว เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ และผู้ที่มีงบประมาณจำกัด ต้องการความคุ้มครองเท่าที่จำเป็นจริง ๆ
3. เงินต้นที่ใช้ในการลงทุนต่อ - เป็นวิธีคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัยที่มุ่งให้ผู้รับประโยชน์มีเงินใช้จ่ายในระยะยาวโดยไม่ต้องแตะเงินต้นที่ได้รับเป็นเงินก้อน ซึ่งมาจากผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต เป้าหมายคือการสร้างรายได้ต่อเนื่องอันมาจากดอกผลของเงินก้อนที่ผู้เอาประกันภัยวางแผนไว้ให้ ซึ่งเหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินในระยะยาวหรือตลอดชีวิตให้กับผู้รับประโยชน์ โดยส่วนใหญ่มักเป็นคนในครอบครัว และผู้ที่ต้องการรักษาเงินต้น เพื่อให้ลูกหลาน ภรรยา หรือสามีมีรายได้แบบต่อเนื่องไม่ขาดตอน หรืออาจกังวลว่าครอบครัวจะใช้เงินก้อนจากประกันชีวิตหมดเร็ว จึงอยากวางแผนให้ใช้เฉพาะดอกผลของเงินก้อนนั้น

หลักสำคัญที่ควรมีทุนประกันภัยแบบไม่ให้รู้สึกว่าเป็นภาระติดตัว คือ ให้ทำแบบพอดี พิจารณาความสามารถในการชำระเบี้ยประกันให้เหมาะสม ไม่ใช่ทำด้วยทุนประกันเยอะ ๆ แล้วต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันปีละมาก ๆ จนสุดท้ายต้องล้มเลิกกลางครัน ดังนั้น การมีทุนประกันภัยที่เหมาะสมจะช่วยให้คุณแบ่งเบาภาระทางการเงิน สร้างความมั่นคงในอนาคต และส่งต่อความรักและความห่วงใยไปยังคนที่คุณรัก

AIA 20 Pay Life (Non Par) ประกันชีวิตที่จ่ายเบี้ยประกันภัยเพียง 20 ปี แต่ให้ระยะเวลาคุ้มครองตลอดชีพ หรือจนถึงอายุ 99 ปี

• กรณีมีชีวิตอยู่ เมื่อครบสัญญา (ถึงอายุ 99 ปี) รับเงินคืน ณ วันครบกำหนดสัญญา 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
• กรณีเสียชีวิต รับเงิน 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
• บริษัทยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยของแบบประกันภัยหลัก หากเกิดกรณีทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี จากสัญญาเพิ่มเติมและผลประโยชน์การยกเว้นเบี้ยประกันภัย WP ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด
• เพิ่มความอุ่นใจยิ่งขึ้นด้วยการซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบประกันหลักได้ เช่น สัญญาเพิ่มเติมกลุ่มค่ารักษาพยาบาล กลุ่มชดเชยรายได้ กลุ่มอุบัติเหตุ

มาทบทวนทุนประกันของคุณใหม่วันนี้ เพื่อความคุ้มครองสูงสุดกับ AIA 20 Pay Life (Non Par) กดติดต่อกลับเพื่อกรอกแบบฟอร์ม ให้ตัวแทนแนะนำแบบประกันที่เหมาะกับคุณ

รวบรวมข้อมูลโดย เอไอเอ ประเทศไทย